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投资P2P,遇到逾期怎么办?

2018-03-12 那角落 >>P2P每日早知道

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最近,搜狐旗下的P2P平台搜易贷被曝出现逾期,涉及投资人数超过400人。

其实在投资P2P的过程中,逾期是比较常见的一种情况。面对P2P逾期,首先咱不能慌乱,还得理性看待。下面我们就详细说说逾期这件事儿。

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P2P逾期率怎么看

首先要明白的是,P2P的逾期率是远高于银行信贷的。

P2P之所以有发展的契机和空间,很大的原因是由于银行的风控太严,信用等级不太高的人找银行借钱就会被拒绝,市场上还存在很大一部分借款需求被忽视。

相较之下,P2P行业的逾期率高也就不足为奇了。以信而富为例,近三年生活贷款整体坏账率分别为7.3%、11.8%、14.9%。是远高于银行体系的。

整个行业保守估计真实的不良率在10%左右。

所以说,大家投资P2P首先要有一个基本的概念,这绝不是毫无风险

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逾期率很高的平台碰不到

虽说整个行业的逾期率我们没法控制,但我们可以筛选出一些出现逾期风险不那么高的平台。

即使在中国互金协会登记披露服务平台上,很多平台的逾期数据都是0。

德众金融披露的金额逾期率是14.33%,项目逾期率是9.91%。这样的数据,我们可以认为它是真实的,其实已经超出行业平均水平了。

所以,像这样的平台我们是要抛弃的。

由于信息不对称,的确很难准确掌握每个平台的真实逾期率究竟是多少,所以不妨尝试下排除法。

在有任何信息表明一个平台逾期率是你无法接受的时候,果断弃之。

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碰到逾期怎么办

比起上面两个问题,大家更关心的应该是:出现逾期了,怎么办?

总的来说,平台处理的方式有:用平台的风险备付金垫资、抵质押变现偿付、引入第三方担保、投资者参股和不予垫付五种情况。

选择投资者参股这种方案的平台不多,这基本上可以理解成是给投资者画一个看不见的饼。

而抵质押变现的前提是,你所投资的这个项目本身是有抵押物或质押物的,我们不做过多解释,这里着重说下另外三种。

1、平台自己垫资

过去很多平台会通过风险备付金来垫资,比如红岭创投。

红岭创投从1月份开始已经不再公告风险准备金了,人人贷从去年11月30日起取消风险备付金,拍拍贷2018年1月1日起取消投资者风险备付金,微贷网今年1月起也取消了风险备付金……

2、引入第三方担保

也有不少平台是通过引入第三方担保来处置逾期的,文首提到的搜易贷就是。

再比如,国美系平台国美在线金融和美美理财也有类似的案例。看看平台给投资者发的信息就知道了。

(图片来源:互金侦探)

除了由第三方担保进行垫资或债权回购之外,行业内还有通过履约险保障的方式。

但是不得不说,担保公司以前做的都是对公业务,对零售小额分散的业务不是非常了解,它们来做这些风险不小。而且他们的保障能力又不及保险公司。

保险公司则又受制于保监部门的监管要求,在对平台要求高的同时费用也很高昂。

3、不予垫付

再者,目前已有不少平台对于逾期是不予垫付的。除了那些本身就有问题的平台,还有些平台已经开始强调投资者对自己负责,承担所有投资风险了。

凤凰金融就是这样的。不久前因为海航流动性危机,导致在凤凰金融上发布的借款无法如期兑付。

凤凰金融的回应也只是“针对此情况已第一时间与借款方沟通,敦促其尽快归还借款,切实保障投资人权益。”平台自身没有对投资者做任何保障性承诺。

总结一下,在处理逾期的问题上,平台的风险备付金垫付已经不适合监管的要求了,会被逐渐取缔。

有些平台会尝试引入第三方担保的模式,但是这种模式本身就带有不小的风险和挑战。

行业发展到最后,P2P行业会逐渐回归到“信息中介”的定位上去,投资者对自己的投资风险负全责将成为主流。这和国家主导的“去刚兑”理念是一致的。

所以伙伴们,说来说去,投资需谨慎啊,不要寄希望于别人会来保护你。


所以最重要的还是在投资之前仔细甄选平台和项目,不要因为一点小利而置资金于风险之中,哪怕少赚点儿,也比天天提心吊胆的好。大家在投资平台之前最好关注咱们互金每日早知道公众号,输入平台名字就可以看到这个平台的投资建议。


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